Egy a 1 278 124-ből: a hitelkártyák és a moratórium

Elvira tudatos fogyasztó és egy összetartó nagycsalád tagja. Karácsonykor az egész család összegyűlik, ezért számára nagy szervezkedést és sok vásárlást jelent. Ezeket a vásárlásokat hitelkártyával szokta kifizetni. Ő egyike a hazai 1 278 124 hitelkártya birtokosának. Ugyanígy néhány hónapig kamatot kell fizetnie, de az éves prémiumból, valamikor a tavasz folyamán, mindig sikerült nullára visszafizetnie a kölcsönét, és a bónusz pontokkal is jól tudott gazdálkodni. Eddig.

A járványhelyzet miatt kérdéses lett az éves prémium kifizetése, és így el kell gondolkodjon a moratórium adta lehetőségeken.

credit card 2308179 1920

Nézzük meg mi is, hogy a bankok miként tájékoztatják az ügyfelek:

  • az egyik nagy lakossági bank az ügyfeleit SMS-ben értesítette: „Tisztelt Ügyfelünk! A törlesztési moratórium miatt a folyószámlahiteléből 2020.03.18-ig igénybevett összeg visszafizetésére idén haladékot kap. A tartozás ezen részét egy ún. moratóriumi számlára különítjük el, melyről a következő kivonaton tájékozódhat. A továbbiakról hamarosan levélben tájékoztatjuk.
  • a másik bank honlapján ezt olvashatjuk:
    • Folyószámlahitel és hitelkártya esetén a fizetési haladék végét követően az elmaradt tőke, kamat és díj az eredeti szerződésben foglaltak szerint válik esedékessé.
  • Ha az eredeti szerződési feltételeknek megfelelően továbbra is szeretné fizetni hitelkártya kintlévőségét, akkor az eddig megszokott módon tudja rendezni. Bankunknál a hitelkártya esetében nem kell külön nyilatkoznia. Vásárlási tranzakcióra a kamatmentes periódus továbbra is csak abban az esetben érvényes, ha az aktuális kivonaton megjelölt záróegyenlege a feltüntetett fizetési határidőig beérkezik hitelszámlájára. Azonban ha a moratórium időszaka alatt a későbbiekben úgy érzi, hogy az eredeti szerződéses feltételek teljesítése mégis nehézségekbe ütközik, és megterhelő az Ön számára, dönthet akkor is úgy, hogy élni kíván a moratórium által biztosított fizetési haladék lehetőségével.
  • és még egy:
    • Folyószámlahitel, hitelkártya információk

Tájékoztatjuk folyószámlahitellel, illetve hitelkártyával rendelkező ügyfeleinket, hogy jelenleg is dolgozunk azon, hogy ezekre a termékekre is kiterjesszük a törlesztési moratóriumot. Azokat a terheléseket, melyek rendszereink átállásának ideje alatt beszedésre kerülnek, vissza fogjuk utalni ügyfeleinknek. Köszönjük megértésüket és türelmüket!

Ezek alapján megállapíthatjuk, hogy a bankok még nem alakították ki ennek a problémának az egységes kezelését.

A fentieket látva nem tudunk mást tanácsolni, hogy mindenki kitartóan kövesse a saját bankja tájékoztatását. Az biztos, hogy a 2020. március 18-iki egyenleg után számított kamat megfizetésére vonatkozik a halasztás. Arra, hogy ezt a bankok hogy fogják kezelni, és az ügyfelek számára is átláthatóan nyilvántartani, még nem látunk egységes megoldást.

Ezek elolvasása után azt gondoljuk, hogy az annuitásos kölcsönökre vonatkozóan még nagyjából könnyen tudjuk értelmezni a szabályokat – ott a havi tőke- és kamattörlesztési kötelezettség elég egyértelmű és jól kalkulálható – a hitelkártya és a folyószámla hitelkeretek esetében már több kérdést is végig kell gondolnunk.

forints

Milyen összegű tartozásra vonatkozik a haladék?

A 47/2020. sz. rendelet 1.§ 5. pontja szerint a 2020.03.18. napján fennálló szerződések alapján folyósított kölcsönökre kell alkalmazni a rendelkezéseket.

Ezek szerint fontos, hogy a hitelkártya szerződés és a folyószámla hitelkeret szerződésnek ezen a napon már érvényesnek kell lennie.

Akkor ez a teljes hitelkeretre vonatkozik? A keretjellegű kölcsönszerződések sajátossága, hogy nincs kifejezett, a bank által teljesített folyósítás. Így a „folyósított” kölcsön igazából az a negatív egyenleg, amennyire az ügyfél a keretet kimerítette.

Ha a moratórium adta lehetőségek kihasználásában gondolkodunk, akkor fontos, hogy mindenképpen rögzítsük magunknak – őrizzük meg az SMS-t, mentsük le az internetbankból a forgalmi kimutatást, tegyük el a havi számlakivonatot -, hogy milyen egyenlegünk volt 2020. március 18-án.

Itt azért mindenképpen van egy dilemma: az egyenlegként a könyvelt egyenleget, vagy az elérhető, felhasználható egyenleget kell figyelembe venni. Az ügyfelek többsége a keretjellegű kölcsönöket bankkártyával veszi igénybe. A bankkártya használat sajátossága, hogy a vásárlás időpontja és a vásárlás összegének lekönyvelése között egy vagy akár két-három nap is eltelik. Sokan épp ezekben a napokban vásároltak nagyobb összegekben, a két érték közötti eltérés akár százezer forint is lehet.

electronic payments 2109610 1920

Mikor és mennyit kell majd fizetni?

A rendelet szerint a 2021 januárjától fizetendő törlesztő részlet nem lehet magasabb az maradt kamat és tőketörlesztések miatt, mint a jelenlegi, a futamidőt kell meghosszabbítani. Ezeknél a termékeknél nincs törlesztő részlet és nincs futamidő.

A fenti egyik példa szerint a tőke, kamat és díj a haladék végét követően az eredeti szerződés szerint válnak esedékessé. E szerint ennél a banknál arra kell számítani, hogy 2020. december 31-ével az addig le nem könyvelt kamatokkal, díjakkal – pl. éves kezelési költség – megterhelik a számlánkat és az új egyenleg lesz a szabadon felhasználható keretünk, vagy akár előfordulhat az is, hogy ezzel túl lépünk a hitelkeretünkön és viselnünk kell annak a következményeit. Azt gondoljuk, hogy ez a megoldás nem felel meg a jogalkotó akaratát tükrözi, miszerint a haladék megfizetése ne növelje az adós havi törlesztési terheit, ne veszélyeztesse a szerződése teljesítését.

De nem találgatunk. Remélhetően hamarosan az MNB tájékoztatót vagy ajánlást ad ki moratórium szabályainak értelmezésére, a haladék miatt összegyűlő tartozás megfizetésének szabályaira ezekre a termékekre vonatkozóan is.

Kérdéseivel a Ez az e-mail-cím a szpemrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát. e-mail címen fordulhat hozzánk.